将来の老後資金として「3000万円」という数字を耳にしたことがある人は多いでしょう。金融庁が2019年に発表した「老後2000万円問題」が話題になって以降、多くの人が「老後に向けていくら貯めればいいのか？」と不安を抱くようになりました。
しかし現実を見ると、30代や40代の多くが住宅ローン、子育て、教育費、生活費に追われ、「老後のための資産形成なんてまだ先の話」と感じているのが実情です。そこで本記事では、今からでも0円スタートで65歳までに3000万円を作る方法を、実際の積立額シミュレーションとともに解説します。
なぜ65歳で3000万円なのか？
まず、「65歳で3000万円」という目標額の根拠を整理しておきましょう。総務省の家計調査（2023年）によると、65歳以上の無職世帯（夫婦2人）の平均支出は約26万円/月。一方、公的年金の平均受給額は夫婦で約22万円前後です。つまり、毎月約4万円が赤字になる計算です。
この赤字を30年間（65歳～95歳）補うには、
4万円 × 12か月 × 30年 ＝ 約1440万円
が必要になります。これに加えて、医療費、介護、住宅修繕、レジャーなど、想定外の支出を含めると、少なくとも3000万円程度の余裕資金が必要と考えられています。
つまり、「65歳で3000万円」という目標は「安心して老後を過ごすための最低ライン」であり、「贅沢をするための金額」ではありません。
インデックス投資で資産形成を始める理由
貯金だけで3000万円を貯めるのは現実的ではありません。仮に毎月5万円を30年間積み立てても、総額は1800万円。利息がほとんどつかない銀行預金では、物価上昇に負けてしまうリスクもあります。
そこで活用したいのが、「新NISA」＋「インデックス投資」の組み合わせです。
新NISA（少額投資非課税制度）は、投資による利益が非課税になる制度で、2024年からは恒久化され、上限額も大幅に拡大しました。
特に「つみたて投資枠」では、S&P500や全世界株式（オルカン）などのインデックスファンドに毎月積み立てることで、複利の力を最大限に活かすことができます。
インデックス投資とは、市場全体の成長をまるごと取り込む投資法で、長期で見れば世界経済の拡大に伴い資産が増えていく可能性が高いのが特徴です。
35歳から始めて65歳で3000万円を目指す場合
それでは実際に、35歳から投資を始めた場合のシミュレーションを見てみましょう。
65歳までの30年間、毎月一定額を積み立てて、年利3％・5％・7％で運用したと仮定します。
- 運用期間：30年（35歳→65歳）
- 目標金額：3000万円
それぞれの年利で必要な「毎月の積立額」は以下のとおりです。
- 年利3％ → 約5.8万円/月
- 年利5％ → 約4.2万円/月
- 年利7％ → 約3.0万円/月
仮に年利5％で運用できた場合、毎月4万2000円を30年間積み立てると、元本1512万円が約3000万円に成長します。
これは、米国株式（S&P500）や全世界株式インデックスファンドなど、過去の平均リターンを考慮すれば現実的な数値です。
積立額がもたらす「時間の力」
インデックス投資で重要なのは、早く始めるほど複利の力が効くという点です。
たとえば、年利5％の運用で毎月4.2万円を30年間積み立てた場合、利益はおよそ1500万円。一方、15年間しか運用しなければ、利益は約430万円にとどまります。
この差は「投資期間が長いほど、利益が利益を生む“複利効果”が雪だるま式に働く」ことを意味しています。
つまり、35歳から始めるのと45歳から始めるのとでは、同じ3000万円を目指すにも必要な積立額が大きく変わるのです。
40代（45歳）から始めて65歳で3000万円を目指す場合
次に、45歳から投資を始めた場合のシミュレーションを見てみましょう。
この場合、運用期間は20年と短くなるため、より高い積立額が求められます。
- 運用期間：20年（45歳→65歳）
- 目標金額：3000万円
必要な毎月の積立額は以下の通りです。
- 年利3％ → 約9.8万円/月
- 年利5％ → 約7.6万円/月
- 年利7％ → 約5.7万円/月
45歳からでも遅くはありませんが、やはり時間の差は大きいです。
年利5％であっても、35歳スタートの約4.2万円に対して、45歳スタートでは約7.6万円と、1.8倍近い負担になります。
35歳と45歳の比較からわかる“時間の価値”
35歳と45歳、たった10年の差ですが、資産形成においては非常に大きな違いを生みます。
以下は、年利5％で運用した場合の比較です。
| 開始年齢 | 運用期間 | 毎月積立額 | 総元本 | 最終金額 |
|---|---|---|---|---|
| 35歳 | 30年 | 約4.2万円 | 約1512万円 | 約3000万円 |
| 45歳 | 20年 | 約7.6万円 | 約1824万円 | 約3000万円 |
45歳スタートの方が総元本（実際に積み立てる金額）は多くなるにもかかわらず、最終的な資産額は同じ3000万円。
これは、35歳で始めた場合の「時間が生み出す複利の力」の差です。
つまり、「早く始める」ことは「高い利回りを求める」よりも圧倒的に効果的。
リスクを取って無理に7％以上の利回りを狙うより、早期にスタートして“時間”を味方につける方が、再現性の高い資産形成が可能になります。
現実的な運用戦略：オルカン・S&P500・バランス投資
では、実際に新NISAを活用してどのような商品に投資すればよいのでしょうか。
代表的なインデックスファンドとして、以下の3つの方向性が挙げられます。
- ① 全世界株式（オルカン）
「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」などが代表的。世界中の企業に分散投資できるため、特定の国や業種に偏らない安定した成長を狙えます。 - ② 米国株式（S&P500）
米国の主要500社に投資する指数で、過去30年間で平均年利7％前後の成長を続けています。長期では力強いリターンを期待できますが、短期的な値動きはやや大きめ。 - ③ バランス型ファンド
株式だけでなく債券も含めることで、リスクを抑えながら安定的に運用するタイプ。大きなリターンは狙いにくいものの、値動きが穏やかで安心感があります。
積立投資では、リターンよりも継続が大切です。
「毎月の積立額を決めて自動化する」「値動きに一喜一憂せず淡々と続ける」ことで、長期的には着実に資産が増えていきます。
生活とのバランスを取りながら投資を続けるコツ
35歳や45歳といえば、住宅ローンや教育費など支出が最も多い時期です。
その中で「毎月5万円以上の投資は無理」と感じる人も多いでしょう。
大切なのは、完璧を目指さないことです。
たとえ月1万円でも、積み立てを始めることに価値があります。複利の力は「金額の大小」よりも「継続期間」で効いてくるからです。
また、収入が増えたタイミングや支出が落ち着いた時に、積立額を少しずつ増やす「ステップアップ方式」も効果的です。
無理のない範囲で続けることで、途中で挫折せず長期運用を維持できます。
目標達成のための実践ポイント
- つみたて投資枠を使い切るように設定（年間120万円まで）
- インデックスファンドを中心に分散投資
- 暴落時も売らずに積立を継続（ドルコスト平均法）
- 生活防衛資金（6か月分の生活費）を確保してから投資
- 定期的に投資額を見直し、増額も検討
特に暴落時に「もうダメだ」と売却してしまうのは避けましょう。
長期投資の成功者は、例外なく「市場に居続けた人」です。
過去のデータでは、株式市場の上昇を逃した数日だけで、リターンが大きく変わってしまうことが確認されています。
まとめ
「65歳で3000万円」という目標は、決して特別なお金持ちの話ではありません。
35歳からであれば月4万円台、45歳からでも月7万円台の積立で現実的に到達できます。
重要なのは、今すぐに動き出すことです。
時間は最大の味方であり、同時に最大の敵でもあります。
10年後のあなたは、今日スタートしたかどうかで全く違う未来を生きています。
まずは少額からでも新NISAで積立を始め、世界経済の成長に乗る第一歩を踏み出しましょう。
焦らず、諦めず、淡々と続けること。
それが、0円からでも65歳で3000万円をつくる最短ルートです。