ここでは、オルカン（全世界株式）やS&P500のようなインデックスファンドを前提に、毎月3万円を積み立てた場合に「65歳時点で3000万円」に到達するまでの目安をシミュレーションします。参考文献としてはチャールズ・エリスの『敗者のゲーム』の考え方（市場の勝者を追うよりも、低コストで市場平均を素直に受け入れる）が役立ちます。
前提と注意点（必ず確認してください）
- 毎月の拠出：3万円（毎月末に拠出、初期元本は0円と仮定）
- 利回りの想定：年率で3つのシナリオを用意（年4%、年6%、年8%）
- 複利計算は月次複利（年率を12で割った月利）で計算
- 手数料・税金・インフレは考慮していません（実際は影響します）
- 過去の成績は将来を保証しません。S&P500は歴史的に高いリターンを示すことが多いですが変動が大きく、オルカンは地域分散でリスク低減効果があります。
シミュレーション結果（毎月3万円で何年かかるか）
目標：30,000,000円（3,000万円）
- 年率4%（保守的な想定）：約 36年9ヶ月（約36.7年）で到達
- 年率6%（現実的な中間想定）：約 29年11ヶ月（約29.9年）で到達
- 年率8%（やや楽観的な想定）：約 25年7ヶ月（約25.5年）で到達
（計算方法）毎月の積立額PMTを用いた将来価値の公式を使い、月利 r = 年率/12 として FV = PMT × ((1 + r)^n − 1) / r の n（月数）を解いています。
読み替え（年齢別のイメージ）
- もし今あなたが30歳なら：年率6%で約30年で到達 → 60歳前後で達成の見込み
- もし今あなたが40歳なら：年率6%で約30年 → 約70歳で到達（65歳時点では未達の可能性が高い）
- もし今あなたが50歳なら：年率6%では65歳到達は難しく、月額の増額や追加の一括投資が必要
オルカン vs S&P500 — どちらを選ぶか
- オルカン（全世界株式）：地域分散が効いているため、特定地域の低迷リスクを減らせます。長期で安定した運用を目指す人向け。
- S&P500：米国大型株中心で過去のトータルリターンが高い時期が多かった反面、米国市場への集中リスクとボラティリティがあります。
- 結論としては「どちらでも良い」が答えです。重要なのは①低コストで②継続して③感情に流されずに積立を続けることです。
実践アドバイス
- 自動積立を設定して、心理的に「続けやすい」仕組みを作る。
- 手数料（信託報酬）をできるだけ低いファンドを選ぶ。長期だと手数料差が大きく響きます。
- 相場急落時に慌てて売らない。長期の複利効果を意識する。
- もし65歳で確実に3,000万円を用意したいなら、年齢に応じて追加拠出（例えば毎月5万円に増やす）や一時的な追加入金を検討する。
具体例：到達を早める方法（簡単な試算）
同じ年率6%想定で試算すると、毎月3万円だと約30年ですが、毎月5万円にすると到達年数はかなり短くなります（概算で約18〜20年台へ）。増額の効果は非常に大きいです。
最後に（参考書籍）
長期投資の心構えや低コスト投資の重要性を学ぶなら、先述の『敗者のゲーム』は入門として有益です。書籍で知識を固めた上で、自分に合うインデックスファンドを選び、まずは継続することを第一に考えましょう。
まとめ
- 毎月3万円を積立て年率6%（中間想定）で運用すると、約30年で3,000万円に到達する見込み。
- オルカンとS&P500はどちらでも良いが、分散・低コスト・継続が成功の鍵。
- 年齢が上がるほど達成に必要な時間が長くなるため、早めの開始か拠出額の見直しを検討する。
- 手数料・税金・インフレ等も考慮して現実的な資産計画を立てること。